住宅ローン金利アップ時代へ…今後の返済で後悔しないためにできること

住宅ローン金利上昇中！これからできる対策とは？

皆さんは現在どのような住宅に住んでいますか？

戸建て、賃貸、分譲マンションなど、人によって住まいの形はさまざまだと思います。そして今、住宅ローンを利用している方、これからマイホーム購入を考えている方も多いのではないでしょうか。

しかし現在、その住宅ローンを取り巻く環境が大きく変わり始めています。

これまで長く続いていた“超低金利時代”が終わりを迎え、住宅ローン金利がじわじわと上昇しています。

ただでさえ物価高騰で生活費の負担が増えている中、

食料品の値上げ
電気・ガス代の上昇
ガソリン価格の高騰
社会保険料の負担増

など、家計への圧迫は強まる一方です。

そこへ住宅ローン金利まで上がれば、「この先ちゃんと返済していけるのか…」と不安になるのも当然ですよね。

そこで今回は、

今どれくらい住宅ローン金利が上昇しているのか
金利上昇で返済額はどう変わるのか
すでにローンを組んでいる人の対策
これから借りる人が注意すべきポイント

について分かりやすく解説していきます。

これからの時代、住宅ローンは「借りて終わり」ではなく、“定期的に見直していく時代”に入ったのかもしれません。

それでは見ていきましょう。

住宅ローン金利はどれくらい上昇している？

現在、日本銀行の段階的な利上げの影響もあり、住宅ローン金利は変動・固定ともに上昇傾向にあります。

以前までは「変動金利0.3%台」が当たり前のような時代でしたが、現在はそうではありません。

特に固定金利はかなり上昇しており、“低金利神話”は崩れ始めています。

現在の住宅ローン金利の目安（2026年時点）

金利タイプ	以前の水準	現在の目安	特徴
変動金利	0.3〜0.5%台	0.9〜1.1%台	大手銀行では1%超えも増加
10年固定	約1.5%	2.6〜3.1%台	長期金利上昇の影響を強く受ける
フラット35	約1.8%	2.5%前後	固定金利全体が上昇傾向

特に変動金利は、「低いから安心」という時代ではなくなってきています。

金利が1%上がると返済額はどうなる？

「たった1%くらい…」と思うかもしれません。

しかし住宅ローンでは、その1%が非常に大きな差になります。

例えば、4,000万円を35年ローンで借りた場合。

金利1.0% → 毎月約11.3万円
金利2.0% → 毎月約13万円

その差は毎月約1.7万円。

年間では約20万円以上。

さらに総返済額では、約700万円もの差になるケースもあります。

これは決して小さい数字ではありません。

場合によっては、

子供の教育費
老後資金
車の買い替え
家族旅行

などに大きな影響を与えるレベルです。

住宅ローン金利の上昇は、生活そのものに直結する問題なんです。

変動金利利用者が特に注意したい「5年ルール」の落とし穴

変動金利を利用している人の中には、

「5年間は返済額が変わらないから安心」

と思っている方もいるかもしれません。

しかし、ここには注意点があります。

実はこれは“返済を先送りしているだけ”の場合があるんです。

5年ルールとは？

金利が上昇しても、5年間は毎月返済額を据え置く仕組みです。

一見安心に見えますよね。

ですが、返済額が変わらなくても、内訳は変化しています。

つまり、

利息の割合が増える
元金が減りにくくなる

という状態になる可能性があります。

最悪の場合、「払っているのに借金が減らない」という事態も…。

さらに怖い「125%ルール」

多くの銀行では、返済額の増加を前回の125%以内に抑えるルールがあります。

しかしこれも万能ではありません。

金利上昇が大きすぎると、

「毎月返済額＜発生する利息」

になるケースがあります。

その結果、“未払利息”が発生し、最後にまとめて請求される可能性もあります。

しかも最近では、

ソニー銀行
PayPay銀行

など、一部ネット銀行ではこのルール自体がないケースもあります。

つまり金利上昇が、そのまま返済額アップに直結する場合もあるんです。

今住宅ローンを利用している人がやるべきこと

① まずは返済予定表を確認する

最初に確認したいのは、

現在の金利
残り返済期間
ローン残高
金利タイプ

です。

意外と「自分のローン内容を把握していない」という人は多いです。

まずは現状把握が重要です。

② 借り換えシミュレーションをしてみる

最近はネット銀行などで、無料シミュレーションが簡単にできます。

今より有利な条件があるか
固定へ変更した方が安心か
総返済額がどれくらい変わるか

など、一度確認してみる価値は十分あります。

ただし借り換えには、

手数料
保証料
登記費用

なども発生するため、「金利が低い＝必ず得」ではありません。

総額で判断することが重要です。

③ 固定費を見直して返済余力を作る

今後さらに金利が上昇する可能性も考えると、“毎月の余裕”を作ることが大切です。

例えば、

スマホ料金
保険
サブスク
電気会社の見直し

など、固定費を削減するだけでも大きな効果があります。

浮いたお金を、

繰り上げ返済
貯蓄
教育費

へ回せれば、将来的な安心感もかなり変わります。

これから住宅ローンを組む人が注意すべきこと

「借りられる額」ではなく「返せる額」で考える

住宅購入時に最も危険なのが、

「銀行が貸してくれるから大丈夫」

という考え方です。

銀行の審査では、かなり高額でも通る場合があります。

しかし重要なのは、“返済し続けられるか”です。

特にこれからは金利上昇リスクがあるため、

将来の教育費
車の維持費
老後資金
物価上昇

まで考慮しておく必要があります。

変動金利と固定金利、どちらがいい？

これは非常に悩むポイントですよね。

変動金利が向いている人

手元資金に余裕がある
借入額が少ない
繰り上げ返済できる
金利上昇に耐えられる

こういった人には向いています。

固定金利が向いている人

毎月の返済額を固定したい
将来の不安を減らしたい
教育費計画を立てたい
金利ニュースに振り回されたくない

安心感を重視するなら固定金利は大きな選択肢になります。

固定金利は「保険料」のような考え方かもしれません。

銀行のシミュレーションは絶対に活用したい

これから借りる人も、すでに借りている人も、銀行のシミュレーションは非常に重要です。

特におすすめなのが、

3パターン比較

今の金利のまま
金利1%上昇
金利2%上昇

この3つを比較する方法です。

これを見るだけで、

「本当にこの借入額で大丈夫なのか」

がかなり見えてきます。

住宅ローンは数十年続く長期戦。

“今払える”ではなく、“将来も払い続けられるか”が大切です。

不安なら専門家に相談するのもあり！

住宅ローンは人生でも最大級の買い物です。

だからこそ、自分だけで悩みすぎないことも重要です。

相談先の例

独立系FP（ファイナンシャルプランナー）
住宅ローン比較サービス
銀行のローンプラザ

など。

特にFPは、

教育費
老後資金
家計全体

まで含めて相談できるため、「このままで大丈夫かな？」という不安を整理しやすくなります。

まとめ

住宅ローン金利の上昇は、これから多くの家庭に影響していく可能性があります。

ですが、早めに見直しや対策をしておけば、家計へのダメージを抑えることも十分可能です。

特に大切なのは、

現在のローン状況を把握する
将来の金利上昇を想定する
無理のない返済計画を立てる
必要なら専門家に相談する

ということです。

住宅は、一生に一度とも言われる大きな買い物。

だからこそ、「なんとなく」で進めるのではなく、今このタイミングでしっかり見直してみてはいかがでしょうか。

未来の自分や家族を守るためにも、“今できる備え”を始めることが大切かもしれません。

それではまた別の記事でお会いしましょう

🟡 おまけコーナー：「明日って何の日？」

６月１０日

【路面電車の日】

日本全国の路面電車をPRし利用を促進するための記念日です。

由来と歴史

語呂合わせ：「ろ（6）でん（10）」（路電）という語呂合わせが由来となっています。
制定のきっかけ：1995年（平成7年）6月10日に、全国の路面電車を運行する自治体や事業者が広島市に集まり「第2回路面電車サミット」を開催したことを契機に制定されました。
制定団体：全国の路面電車事業者で構成される「全国路面軌道連絡協議会」が制定し、2023年には一般社団法人・日本記念日協会にも認定・登録されています。

主な目的とイベント

この記念日は、地域住民の貴重な交通手段であり街のシンボルでもある路面電車の魅力を再発見してもらうことを目的としています。
毎年6月10日の前後には、全国各地の路面電車事業者（東京の都電荒川線、大阪の阪堺電車、広島電鉄など）で以下のようなイベントやキャンペーンが実施されます。