老後の生活を支える柱のひとつに「公的年金」があります。原則として65歳から受け取れる仕組みですが、実は 60歳から前倒しでもらう「繰上げ受給」、あるいは 75歳まで遅らせてもらう「繰下げ受給」 という選択肢があることをご存じでしょうか。
「できるだけ早くもらって安心したい」という方もいれば、「長生きするかもしれないから増やして受け取りたい」という方もいるでしょう。この記事では、それぞれの制度の仕組みとメリット・デメリットを分かりやすく解説します。将来のライフプランを考える際の参考にしてください。
年金の繰上げ受給（早くもらう場合）
繰上げ受給とは？
繰上げ受給とは、本来65歳から支給される老齢年金（老齢基礎年金・老齢厚生年金）を、 最短60歳から受け取れる制度 です。
減額率の仕組み
ただし早くもらう分、年金額は減額されます。
- 減額率は「1か月あたり0.4％」
- 減額された年金額は一生涯固定（途中で戻すことはできない）
- 例：60歳0か月で請求 → 65歳までの60か月 × 0.4％ ＝ 24％減額
つまり、60歳から受給すると一生涯 76％の年金額 で受け取ることになります。
デメリット（注意点）
- 取り消しできない：一度繰上げ請求をすると元に戻せません。
- 障害基礎年金を受け取れない：繰上げ請求後、65歳前に病気やケガで障害状態になっても請求不可。
- 加給年金や振替加算がもらえない：配偶者・子どもがいる人は要注意。
- 国民年金の任意加入ができなくなる：将来の受給額を増やす選択肢がなくなります。
繰上げ受給が向いているケース
- 60歳からの生活費が不安で、収入が減る／なくなる人
- 健康面に不安があり、長生きできる自信がない人
- 働きながらでも年金を早く受け取りたい人（ただし在職老齢年金との関係に注意）
年金の繰下げ受給（遅くもらう場合）
繰下げ受給とは？
繰下げ受給は、65歳から受け取る年金を 最長75歳まで遅らせる制度 です。
増額率の仕組み
遅らせた分だけ年金額が増えます。
- 増額率は「1か月あたり0.7％」
- 増額された金額は一生涯固定
- 例：75歳から受給 → 65歳からの120か月 × 0.7％ ＝ 84％増額
つまり、75歳から受給を始めると一生涯 184％の年金額 を受け取れる計算です。
メリット
- 長生きするほど総受給額が増える
- 老後の生活資金に余裕ができる
- 「年金が増える」という精神的安心感が得られる
デメリット・注意点
- 65歳～受給開始までの間、年金収入ゼロの期間がある
- 繰下げ中に亡くなると受け取れない期間が発生する
- 加給年金や振替加算は繰下げ増額の対象外
- 年金額が増える分、税金や社会保険料が上がる場合がある
繰下げ受給が向いているケース
- 貯蓄や給与収入などで65歳以降も生活に困らない人
- 健康状態が良く、長寿が見込める人
- 将来の生活資金を増やしたい人
- 夫婦の世帯年金を戦略的に考えたい人
どちらを選ぶべきか？
繰上げも繰下げも、「ライフプラン」「健康状態」「経済状況」によって最適解は異なります。
判断材料のチェックリスト
- 65歳までの生活費に余裕があるか？
- 健康寿命や家族の寿命の傾向はどうか？
- いつまで働く予定か？
- 年金以外の収入（貯蓄・投資・不動産収入など）はあるか？
- 家族の生活や介護の可能性は？
もし迷ったら、年金事務所や社会保険労務士に相談すると、個別シミュレーションをしてくれるので安心です。
まとめ
- 繰上げ受給（60～65歳） → 早くもらえるけど一生減額
- 繰下げ受給（66～75歳） → 遅くもらうけど一生増額
「早く欲しい」か「将来の安心を重視するか」で選択は変わります。未来のことは分からないからこそ、 今のうちから選択肢を理解しておくことが大切 です。
老後の資金設計は人生の安心感に直結します。ぜひこの記事を参考に、自分に合った年金の受け取り方を考えてみてください。
それではまた別の記事でお会いしましょう
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